明年房奴还贷压力下降 上半年仍有降息可能

　　年关临近，受制于信贷额度，不少商业银行都惯例般地在年底收紧房贷，不少正在申请商业贷款的购房者都不得不等到来年才能获批。但尽管如此，好消息仍是有的，今年以来央行先后两次下调人民币存贷款利率，对于降息前已经购房的老“房奴”来说，即将到来的元旦能开始享受降息带来的实惠。而近日，不少经济学者更是预测，明年央行仍有较大可能下调存贷款利率，房奴们的还贷压力将会进一步下降。

　　元旦将成“减压日”

　　早在今年6月和7月，央行接连两次降息，房贷年利率直接下调了0.5%。然而这些降息带来的实惠并未能马上体现，很多购房者都发现，尽管半年过去了，但每个月还贷的金额却完全没有变化。记者从广州中国银行、工商银行等多个大型商业银行获悉，降息的利好并不是马上能体现出来的。“一般来说，客户申请的住宅贷款都是一年一调的。”中国工商银行某支行信贷人员告诉记者，目前大部分的房贷都是在每年的1月1日，即是元旦才进行调整，将按照当天的基准利率执行新的贷款利率。也是说，即使是早在今年年中已经降息，但大部分“房奴”的还贷利率要等至明年元旦才能跟上降息的步伐。

　　“一切都是看合同的。”在广州某按揭公司工作了5年的陈小姐透露，按照现时广州各大银行的房贷流程，在签订贷款合同时都会注明“调息”这一项，这一条款是客户选择调整贷款利率时限。“也并非是所有的客户都是以元旦作为调息日。”陈小姐称，在各大商业银行的合同中，除了一年一调的选择外，也有按月调息、三个月一调、半年一调。“但是大部分客户在签合同时都不太留意这一项内容，所以大多数都是选择了默认的一年一调。”也是说，对于大部分以贷款方式购房的买家来说，今年的两次降息的利好将集中在元旦出现。

　　新利率下还款压力减小

　　两次降息有多实惠?记者发现，在今年6月8日，央行次降息时，将5年以上贷款利率从原来的7.05%下调至6.8%，降低幅度为2.5%。而不到一个月后，7月6日，央行再度下调利率，直至6.55%，下调幅度也为2.5%。也是说，今年以来5年以上贷款利率的下调总幅度达到5%。

　　按照大部分购房者的一年一调的调息周期，在明年的元旦当天，这些房奴的还贷基准利率都将调至6.55%。以贷款100万元，贷款期限为20年为例，如果是采取等额本息的还款方式，以基准利率计算，在今年7.05%的利率下，每个月的还贷月供为7783.03元。而从元旦起，贷款利率下调到6.55%，那么月供款将减少至7485.2元，每个月减少的利息接近300元。

　　而对于一部分老房奴来说，在元旦过后，获得的好处还更多。在2008年金融危机的时候，广州一些大的国有商业银行都推出了房贷利率7折优惠的政策。由于当时不少贷款者都与银行重新签订了补充协议，尽管在房地产调控时期，7折利率优惠仍然有效。在这种情况下，今年的两度降息给这些老房奴带来更大的利好。按照调息后5年以上6.55%房贷基准利率计算，7折优惠后，利率为4.565%，相比5年期存款的年利率4.75%还低，存贷款出现了倒挂。也是说，把同样多的钱存到银行，不能还上贷款还有赚。

　　明年上半年仍有降息可能

　　今年的两度降息以及经济增速的减缓让不少专家对于明年央行再度以降息来缓解经济压力的预期上升。

　　在日前，中金席经济学家彭文生公开预测，他认为明年全球货币政策将以宽松为主基调，中国可能在明年上半年进一步降息。“中国仍将是以宽松的货币政策为主。”彭文生表示，由于受到国内财政策扩张的影响，明年国内整体经济上会有一个小幅的复苏。他预计明年中国经济增速将达到8.1%，比今年要略好。同时彭文生认为，明年货币会比较稳健，新增货款要达到9万亿元甚至更多一点。在他看来，尽管今年央行已经连续两个月下调存贷款基准利率，但是“明年上半年也还有进一步的减息可能性。”

　　房贷利率下调预期强烈对于房地产市场的成交无疑是一大利好。有开发商人士认为，降息是间接降低购房门槛，会带动更多刚需入市买房。